什么是银行的客户？这是一个看起来十分简单的问题。目前在金融业务中，我们往往把正在使用我们产品的人员或者机构作为客户进行管理，这些客户也确实是我们需要服务和研究的对象。
按照现代企业经营管理理论，一个企业是否发展良好，在其行业内的市场占比是一个非常重要的指标。而只要市场占比达不到１００％，就总有一些具备了客户条件的人士或机构在使用我们竞争对手的产品。由于构成客户的基本因素—人，进行着新老更替，不断涌现以年轻人为主的新生购买群体，而由中、老年人组成的旧有消费群体也会随年龄变化，产生需求上的变化。另外，还有一些曾经使用过我们产品的客户，因岁月的变迁，成为我们流失的客户，或者转化为我们竞争对手的客户。通过对这些客户进行分析，我们可以从多个方面了解经营管理中需要改善的环节和服务。
我们要关注的客户是人和由人组成的机构，更广泛地谈，还包括客户之间的关系，我们称之为金融客户信息（Ｃｕｓｔｏｍｅｒ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｆｉｌｅ，ＣＩＦ）。
CIF的特点
首先，不同的业务关心的ＣＩＦ不同。例如，办理一个存折，关心的是实名的证件；办理房贷，则对收入和年龄必须有所了解。
其次，不同渠道关心的ＣＩＦ不同。如果想接受到账通知短信，一定要准确提供手机号码；而如果通过Ｅ－Ｍａｉｌ收到对账单，则关心的内容就是Ｅ－Ｍａｉｌ地址。
再次，不同时期关心的ＣＩＦ不同。
因此，ＣＩＦ是复杂的，也是动态的。ＣＩＦ的业务模型应该能够满足多种应用，并在结构上具有较好的扩充能力。这样带来的副作用就是从任何一个系统看，ＣＩＦ模型中都可能有一些用不到的信息。从每一个应用或者渠道来说，ＣＩＦ的组织需要优化，以实现ＣＩＦ的总体最优。
CIF的地位
ＣＩＦ在银行业务模型中的位置与银行的经营策略密切相关。
在以账务为中心的情况下，只要客户的账户核算正确、及时，银行就能够实现经营目标。此时的ＣＩＦ仅仅是账务的附属信息，甚至仅仅是一个支付控制的辅助条件。
在以客户为中心的情况下，ＣＩＦ是营销的关键信息。标准产品根据客户需要向客户推介，服务围绕客户进行。这样，就需要对客户进行集中管理，并能够为各个应用系统提供一致的ＣＩＦ。
建设CIF的目的
建设ＣＩＦ系统的目的是建立全行客户统一视图，即当银行内的任何层次、任何业务系统通过任何渠道需要ＣＩＦ时，看到的是一致信息。
为了实现这个目的，ＣＩＦ系统的主要功能就是对客户信息进行维护，也就是增加、修改、删除。另一个主要功能是对客户信息进行检索，也就是查询。ＣＩＦ具有查询多、维护少的特点。
由于目前ＣＩＦ存在于各个应用系统中，分别由各个业务应用部门负责，所以对于ＣＩＦ的认识不一致也是很自然的。由于各类业务都会涉及到自己的客户，由一个部门来管理客户会存在一定困难。因此，首先建立一个模型，大家对于能够取得共识的内容，尽量取得共识，不断地对这个模型进行补充和完善。
构建CIF模型
经过考察国外有关厂商为银行提供的ＣＩＦ管理产品的功能，分析现有业务应用ＣＩＦ的特点，按照国家目前涉及到个人和机构的有关法律、法规的框架，中国农业银行按照分层原则，以实体－关系模型为理论基础，构建了ＣＩＦ模型。
１．总体结构
ＣＩＦ可分单属性信息、多属性信息和关系信息三大类。其中单属性信息是每一个客户有且仅能有一个的信息；多属性信息分为两个小类，一个小类是至少一个，多者不限，另一个小类是从０个到多个都允许；关系信息则是从０个到多个，并以属性信息为基础。
２．单属性信息
单属性信息分为机构和个人两部分。单属性信息有两类情况，一类是需要输入的字符或者数字，一类是从现有的编码中选择一个数据填入。
（１）机构属性信息
它包括基本信息、工商企业附加信息和系统内机构附加信息。其中，基本信息是客户的根本信息，只要有一个机构客户，就必有相应的单属性信息。它包括客户ＩＤ、名称类信息（包括中文全称、中文简称、英文全称、英文简称等）、建立时间、万维网址及按照有关国家标准的分类信息。工商企业附加信息是工商企业类客户的附加信息，包括附加的名称类信息、附加的描述性信息（如股票号码、业务范围等）以及附加的分类信息（如企业规模、上市国家等）。系统内机构附加信息主要是银行机构的标识及必要的附加信息（如银行内部机构代码等）。
（２）个人单属性信息
它包括基本信息、贵宾客户附加信息、系统内员工附加信息及单属性信息的全局扩展。其中，基本信息是客户的根本信息，只要有个人客户，就有相应的单属性信息。它包括客户ＩＤ、名称类信息、出生日期、收入及人口信息、职位信息、住房状况信息、建立时间、分类信息和工作单位。贵宾客户附加信息是贵宾客户的附加信息，可以包括ＶＩＰ级别、尊称、爱好、汽车牌照等。系统内员工附加信息是系统内员工的附加信息，可以包括员工级别、称谓、工作岗位、负责业务等。对于单属性信息的全局扩展，若需要扩展全局的单属性信息，则如果是上述的分类信息，就加入到上面的有关类的信息中，如果不是，则可以增加新的类别的附加信息来解决。
３．多属性信息
多属性信息也是分为机构和个人两部分，但是多属性信息有很多对于机构和个人客户存在着相当程度上的共性。
（１）识别标识类的信息
它可以借此定位客户的信息。一个客户可有多个识别标识，但是一个识别标识仅能够属于一个客户。它包括证件类识别标识、账户类识别标识和非证件非账户类识别标识。其中，证件类识别就是国家和地方的法律、法规、政令认可的且惟一确定客户身份的标识，机构的全国组织机构代码和个人的居民身份证是国内最为常见的证件类识别标识。证件类识别标识按照客户ＩＤ、证件类型、证件号码及证件有效期描述。账户类识别标是银行提供给客户用以标识可以动账的金融产品的标识，可以是卡号、凭证号，也可以是账号。一个账户标识只能属于一个客户。账户类识别标识按照客户ＩＤ、账户类型、账号标识、子账号及起迄时间描述。非证件非账户类识别标识是银行或者其他有权机构提供给客户的、可以惟一定位一个客户的标识，按照客户ＩＤ、标识类型、标识号码及标识有效期描述。
（２）客户联系类信息
对于大多数客户来说，它可能只有常规的几个，但是对于部分客户，可有多个，而且每一个有其特定的用途。它包括地址、固定电话、手机和智能业务电话、寻呼机及Ｅ－Ｍａｉｌ。其中，地址按照客户ＩＤ、地址序号、地址属性、所在国家、行政区划、门牌地址、邮政编码及邮政地址来描述。固定电话按照客户ＩＤ、电话序号、电话属性、国际区号、国内区号、电话号码及分机号码描述。手机和智能业务电话按照客户ＩＤ、手机序号、国际区号、手机号码及手机属性描述。寻呼机按照客户ＩＤ、呼机序号、呼机属性、国内区号、人工台号、自动台号及描述。Ｅ－Ｍａｉｌ按照客户ＩＤ、Ｅ－Ｍａｉｌ序号及Ｅ－Ｍａｉｌ描述。
（３）金融服务类信息
它可以分为单属性信息和多属性信息。单属性是指一个客户仅能有一个等级；多属性是指一个客户对于不同的产品可以有不同的利率等级、汇率等级、费率等级等。金融服务类信息由ＣＩＦ系统外部的分析系统根据ＣＩＦ和账务系统的交易数据分析产生，存放于ＣＩＦ系统中，所以其数据结构是根据应用要求定义的。
４．关系信息
关系信息分为三个大类，每一种关系都按照机构和个人对称的方式分成四种关系。
（１）客户转账关系
它描述了一个客户所属的一个账户与另一个客户所属的一个账户之间的关系。这两个账户可以属于同一个客户。它可以通过转出方客户ＩＤ、转出方账户类型、转出方账号、转出方子账号、转入方客户ＩＤ、转入方账户类型、转入方账号、转入方子账号、转账限额及起迄时间描述。
（２）账户转账关系
它是在客户的账户类识别标识的基础上建立的。如果一个需要转账的账户识别标识不是客户的账户类识别标识时，是不能够建立账户转账关系的。账户转账关系是单向关系。
此外，账户授权关系描述了一个客户和另一个客户所属的一个账户之间的关系，同时也隐含描述了一个客户的全部账户与另一个客户的一个账户之间的关系。账户授权关系通过被授权方客户ＩＤ、授权方客户ＩＤ、授权方账户类型、授权方账号、授权方子账号、授权上限和操作码、授权限额及起迄时间来描述。
账户授权关系中的授权方账户识别标识也是在客户的账户类识别标识的基础上建立的。如果一个需要授权的账户识别标识不是客户的账户类识别标识时，是不能够建立账户授权关系的。账户授权关系也是单向的关系。 （３）客户关系
它描述了一个客户和另一个客户之间的关系，同时也隐含描述了一个客户的全部账户与另一个客户的全部账户之间的关系。客户关系通过甲方客户ＩＤ、乙方客户ＩＤ、关系码及起迄时间来描述。客户关系也是单向关系，但是实际上隐含双向关系。客户之间的关系是用编码来描述的，而这个编码只要在全国的范围内保持一致，可以动态增加，并由业务系统进行解释。
（４）关系信息的全局扩展
它分为两个方面：一是上述的关系信息符合要求，但是需要增加关系的新的属性；二是上述的关系不符合要求，则除了增加专用的关系编码外，通过建立员工信息和工商企业信息的关系来建立新的一种客户关系。
扩展CIF模型
我们将ＣＩＦ分为在企业范围内要保持一致的基本信息和各个地域与应用自行使用的扩展信息两个部分。
对于基本信息，采用技术操作，实现单点维护，全国统一。对于扩展信息，可根据需要进行本地化的扩展，本地化的扩展信息仅在本地维护和查询。
本地化的扩展分为三种情况：一是全局数据的结构能够满足要求，但是缺乏一些需要在本地处理或者仅仅适应于在本地处理的内容，这时对于全局数据可进行附加扩展；二是全局数据也能满足要求，但其中的部分数据只有在一定条件下才可使用，这时就需要把全局数据的一部分拿出来放在扩展的数据中，再结合第一种方法，加上需要扩展的属性，方可得以应用；三是在全局数据中没有包括的内容，如果可能，应该按照单属性、多属性和关系数据的原则进行扩展。
对CIF系统的几点分析
１．与应用系统的关系
ＣＩＦ系统自身是能够运行的，但是只是积累ＣＩＦ，没有其他意义，一定要与应用系统协同工作，才能发挥作用。而且与ＣＩＦ系统协同工作的应用系统越多，其作用就越大。从目前来看，任何应用系统都可以通过访问ＣＩＦ系统获得与更新ＣＩＦ，但是应用程序需要升级改造才能使用其中的信息，否则无法协同工作。
２．如何建立客户模型
在ＣＩＦ系统的组织中，我们列出了ＣＩＦ系统的模型，那么，如果收集不到相关信息怎么办？实际上，ＣＩＦ系统的模型考虑到了这个问题。对于个人，只要提供一个身份证件，就能够建立客户，此时，建立的客户资料除了证件和姓名外，其他均不可获知；对于机构，只要能够提供一个法律规定的证件，就能建立客户，此时，建立的客户资料除了证件和机构名称外，其他均不可获知。若需要，可以随时补充其他的信息。
３．客户信息与标准化
ＣＩＦ系统描述的内容，除了金融服务信息外，都是外界信息。因此，ＣＩＦ业务模型应按照最大的需要建立，而且在建设过程中，凡是有国家标准的，都采用了国家标准，国家标准描述的范围不够大的，需在企业标准中进行必要的扩展。

作者：农业银行软件开发中心 李 宽