一、手机支付概述
手机支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大持卡人、手机用户提供超值个性化金融服务，利用ＳＴＫ技术，基于ＳＩＭ卡开发的一个使用手机进行消费的功能。在已开办手机支付业务的城市，持有银行卡的中国移动或中国联通手机客户，通过移动营业厅ＰＯＳ或指定的银行网点柜台，凭银行卡密码建立银行卡账户与手机号码的对应关系（简称定制）后，只需在手机上拨打特定的短信代码，就可以使用短信息、语音、ＧＰＲＳ等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以得到交易结果通知和账户变化通知。
二、手机支付市场前景
手机和银行卡都是富有个性化的产品，将二者有机结合起来，使持卡人在移动中完成支付，不再受时间、地域的限制，充分体现以人为本的服务，具有巨大的市场潜力。
手机支付是一种新兴的支付方式，具有与信用卡相似的方便特性，同时又避免了使用信用卡的诸多麻烦。消费者只需一部手机，就可以完成交易。所以手机支付深受消费者，特别是年轻消费者的推崇。
中国已经进入个人通信时代，在许多发达城市，平均每人持有一部以上的移动电话。手机支付在我国具有很大的市场潜力和很好的发展前景。
三、手机支付面临的障碍和解决方案
目前手机支付技术方面的问题已得到解决，移动客户只要在标有“银联”字样的ＰＯＳ上选择“全球通手机定制”，然后按照相关指定步骤输入自己的手机号码和银行卡密码，就能轻松完成手机支付的定制工作，之后就可方便地通过手机办理业务。银行卡能做到的事，手机支付都能做到。尽管如此，作为一项创新业务，手机支付的推广应用还是会遇到一些障碍。
一是客户对此项服务的安全性存在疑虑。按照手机支付的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人账户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，在安全方面，人们普遍会有不同程度的担忧。此外，丢失手机的情况难免发生，一旦手机丢失，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？
二是中国人根深蒂固的消费习惯影响着手机支付的发展。就技术而言，国内的小额移动支付手段完全与发达国家同步，但在实际应用环境中，国内外还存在较大的差距。中国人对现金交易的依赖是推广手机支付业务的最大障碍。人们对消费方式的固有认识和习惯从一开始就给手机支付带来了局限性。在国内，大部分的个人经济交易使用的依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然不是交易的“主力”。通过手机进行大额的款项收付，不是人人都可以接受的，毕竟在许多人看来，只有现金交易才是最可靠的。
三是银行收费打击商家、消费者使用手机支付的积极性。目前已开办这项业务的银行，收取单笔交易大约２％的手续费，加上手机支付业务服务费和发送短信的费用，用户使用手机支付方式要比传统支付方式花费更多，而目前还没有突出的需求支持这一市场。
要克服上述障碍，必须消除客户的疑虑和引导其建立新的消费习惯，同时将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来，让商家得到好处，让用户享受方便，让整个产业链完善起来，这样手机支付才能深入人心。
第一，消除客户疑虑，增强客户认知度。目前的手机小额支付业务系统是通过银联系统与手机短信平台实现通信接口，对信息进行加密处理后，以数据专线进行传输，数据传输采用的是国家商密委批准使用的加密机进行加密，具有很高的安全性。出门在外不小心丢了钱包很难找，而一旦进行了手机与银行卡的捆绑，即便手机被偷，也可以马上通知银行，凭密码取消该项业务。这种双重确认方式，将极大地保障手机支付的安全性。
第二，用新的消费习惯替代旧的消费习惯。中国人普遍重视有形资产，尤其是现金资产，但随着社会经济的迅速发展，虚拟资本、无形资产、符号经济、衍生工具逐渐走进人们的生活，电子货币替代现金成为个人消费的支付中坚，不再遥不可及。尤其在一些大城市，刷卡消费、电话买卖股票、一本通缴费已成为人们生活中不可缺少的组成部分，手机消费也逐渐成为一种时尚的消费观念，将创新的支付工具建立在这一消费观念上，势在必行、水到渠成。同时，手机支付也为银行卡业务锦上添花。
第三，追求银行和商家的共同利益。首先，对于银行来说，客户使用手机支付，减少了现金交易，降低了银行库存现金的比例，提高了银行的经济效益。其次，支付便利为商家带来更多商机，同时也避免了商家遭受假钞之苦和保管现金之忧。为此，银行在制定交易收费标准时，既要考虑自身的显性成本，也要客观地计算隐性收益；商家也要有正确的市场观念，正面看待银行收费行为，双方充分协商，形成利益一致的共同体。
四、手机支付的发展趋势
作为一项个性化增值服务，手机支付可以实现众多支付功能，它特别强调了移动缴费、消费。当客户在自动售货机前为找不到硬币而着急时，手机支付可以很容易地解决这个问题。当客户身处异地，不方便缴纳电话费时，手机支付可真正让手机成为随身携带的电子钱包。
芬兰两年前就已经可以用手机来支付洗车费用，欧美一些国家也已经全面进入了手机结算时代，那里的人们小到停车，大到商场购物，都可用手机支付。
在我国，湖南省推广手机支付的经验值得借鉴：２００３年１月，长沙市开通手机支付业务；２００３年７月，湖南全省１４个地市实现手机联网通用；２００３年１０月，开通烟草在线代扣业务；２００４年１月，开通互联网电子商务应用。目前，该省已有包括工、农、中、建在内的９家银行开通了手机支付业务，银行卡与手机的绑定（定制）以每天３０００户的速度进行，手机支付用户数已突破５０万户，月交易金额达到１５００万元，用户数和交易金额均排名全国第一位。如今在长沙，手机支付业务已成为移动数据业务的一大亮点。
手机支付作为一种便捷、快速的交易模式，使用户无需使用现金，即可实现轻松购物。我国拥有庞大的手机用户群，手机支付以其易操作性和安全性，将会像ＡＴＭ一样为更多的人接受并使用，成为一种方便快捷的大众结算方式。
农业银行深圳市分行 郭红斌