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敬君生（兰州商业银行资产风险管理部副总经理）：
我们兰州市商业银行，在众多的商业银行里面，数一个小小的商业银行，因为整个的
资产的规模也好，方方面面，都应该说是小字辈。在城市商业银行里面，也不能算大。在
甘肃是唯一的一家城市商业银行，也是地方性的商业银行。
前面关于金融创新的话题，专家、学者、领导都讲了很多很多，理论上，应该专家学
者整个都讲了，我今天主要是讲，金融创新在我们兰州商业银行具体的一些操作。
兰州市商业银行从 1997 年成立，发展到现在，主要还是通过一些创新，使兰州市
商业银行得到了进一步的发展。当然这个创新，可能和其他行相比，可能和其他地方相比
，这个创新可能是属于微不足道的。但是对于我们兰州市商业银行，应该说是至关重要的。
我说几个兰州商业银行的数字，截止到 2006 年的 6 月末，兰州市商业银行已经实
现了资产突破了 232 亿元，各项存款余额达到了
210 亿元，比建行的初期增加了180亿
元；贷款余额达到了 135 亿元，比建行初期增加了
115 亿元。存款的市场份额从建行时
的 5% ，现在已经达到 14% 。这个足以说明，我们兰州商业银行通过 9 年的发展，应该说在当地所有银行里面，增长的增幅应该说是比较大的。从增幅上讲，应该能排到第一位。
我们兰州市商业银行，是不被很多人看好的一个银行。一个城市信用社组建的这么一个商业银行，但是就是通过创新和发展，建立了面向客户需要的综合服务体系，围绕着创市场，抓重点，增存款的思路，研发了众多的新业务的品种，当然这些品种，有些是学其他行的，有些是其他地区得来的，当然也有很多是我们自己研发的。特别是以敦煌卡的成功开发，为全行的个人理财业务提供了强有力的媒介和载体。同时推出了适合中小企业发展需求的组合贷款，存货和应收帐款质押贷款，外来投资的一些配套的信贷评估等等。适应于高新技术企业的专业质押贷款，适合中小企业和民营企业的仓单质押贷款，适合非国有企业发展需求的投资创业贷款，个人信用贷款等等。
我们的创新主要是通过几个方面：
一个就是我们这几年，改革创新、转变观念是一个关键。所以说，观念转变了，市场也就宽了，客户的层次也就高了，办事的程序也就严格了。观念转变了，没有思路也就有思路了，没有市场，市场也就有了。
再一个就是，虽然说金融创新本身是动态的一个过程，在特定的时期、特定的环境来创新，所以今天的创新，明天就成了传统的业务。但是传统业务的某些产品，或者是某些资源，经过整合以后，又会成为新的创新。我们兰州市商业银行，虽然说很多的业务创新，都是其他银行所已经实行多年的金融产品，但是，我们也有许多的金融业务、金融产品是我们行通过兰州市的经济社会发展的热点、难点出发，再就是分析了自身的实力和服务水平和资产规模的基础上，既没有盲目的跟风，也没有妄自菲薄，而是鲜明地提出了服务地方，服务中小，服务民营，服务市民这么几个方面的市场定位。就是说，把“地方”、“中小”、“民营”和“市民”作为我们的基本的思路和基本方位。在独特的市场定位思想的指导之下，我们行前几年就向社会推出了针对公司业务的很多理财业务，还有针对个人消费、个人委托理财业务。再一个就是二手房的按揭业务，个人综合消费贷款，以及一些特定的产品或者是商品的贷款。
中小企业贷款的风险相对比较高，怎样突破风险高的瓶颈，或者担保的瓶颈呢？我们基本上把客户的担保，并不是盲目地说你必须要有财产，必须要有房屋，没有这些就不能贷款。就是说，我们现在的银行，基本上就是你没有担保，我就不和你做，尤其是一些中小企业。这就等于把我们银行，变成了大的典当行了。怎么把这个瓶颈突破呢？我们把民营企业，比方说你有存货，你有库存，你的库存怎么去衡定你的价值。企业的各方面情况都不错，就因为担保的问题，不给企业贷款。尤其是兰州市那个地区，可能和南方还不能相比，地下钱庄等发展的差一点。因为本身的经济规模和资金的势力上讲，相对弱一点。仓单质押、存货质押等等我们只要管理好，引导好，各方面的工作做好，所以说，我们的贷款只要是企业各方面情况都不错的情况下，我们贷款发放的量还是比较大的。
第三个方面就是，我们行认为，创新是来自于基层，来自于市场，所以说近年来，我们就秉承着这个理念，深入地研究市场的需求，加快信贷产品的创新步伐。就是客户是怎么想的，客户是怎么要求的，我们尽可能贴近客户，有针对性地先后发放了信用贷款。信用贷款指得是内部评级或者公开授信评级，能够达到 3A 或者 2A 级的，在没有任何抵押物的情况下，给与发放。对于一些个人，比如说公务员或者一些单位效益比较好的，可以没有担保和抵押也发放贷款。我行的新增客户，有将近 30 ％是通过信贷金融产品的开发吸引来的。
再一个就是，我们根据我们行的特点，根据兰州市的经济发展的情况，充分发挥我们行的自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，从兰州市的整个的经济情况出发，分析自己的实力，推出了一些，有针对性的信贷产品。为兰州市的经济发展，做出了强有力的金融支持。不光是在中小企业上，在兰州市的基础设施建设，在教育方面，在相对的大的国有企业或者是民营企业上，交通、公路，我们都有参与。而且办事的效率，办事的速度，要比其他的专业银行要更为灵活，更为便捷。
目前，我们兰州市商业银行，支持的钢材经营类的中小企业，从全省讲，企业销售额占到全省钢材的 40 ％。支持的家电的销售企业销售额占到 60 ％。药品企业占到全省的 30 ％，汽车经销商占到 60% ，量还是比较大的。
所以说，从我们兰州市商业银行发展来看，从小到大，从弱到相对的强，和创新是离不开的。尽管这个创新是我们自己和自己相比。
我就讲这些。谢谢大家。
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