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中国人民银行科技司副司长李晓枫副司长 李晓枫:
尊敬的易行助，尊敬的各位来宾，很高兴参加第二届中国金融创新与科技论坛。
我今天的演讲的题目是“信息技术与银行业创新”。
我想讲科技司在做银行业“十一五”规划的时候几个方面的问题。
第一个挑战，在商业银行股份制上市以后，要面向国际金融市场提供完备的信息披露
制度。
第二个挑战，各商业银行要全面的实现业务信息化向管理信息化转变。我们最大的成
就就是银行的业务实现的信息化，除了个别的农村信用社。
第三个挑战，挑战数据大集中以后，生产系统安全运行。
因此我们在生产安全方面，存在着两大硬伤，还有两个软伤。
第一个，全国的网络的集中监控这一块是滞后的。我们在出现问题以后的应急处理滞后。其次就是我们没有管好大的数据中心，集约化市场管理的模式和经验还在探讨摸索之中。
第四个方面的挑战，就是今天的主题，就是我们 IT 部门怎么来实现金融业务或者说银行业务创新的挑战。因为大家知道，银行的产品不管怎么说，尽管实现了业务信息化，但是目前提供的金融产品，第一相对简单，第二产品同质化，第三，个性化也不够。
第五就是缩小中小银行与大型银行正在日益扩大的数据鸿沟。
第六方面的挑战，就是怎么来完善在银行信息化建设中一些法律法规的建设，比如说像人民银行，征信数据，个人征信，企业征信，给社会提供服务的时候，碰到一个公民的隐私权怎么保护的问题。还有像如果第三方的服务，引入到灾难备份，那么怎么来建立这一套规范制度，怎么来实现法律责任的追究，将影响到银行的核心业务。这是我所说的挑战。
在分析这个挑战基础上，我们也看到了，信息化发展在银行间，我们也有五个方面比较好的机遇。
第一个就是说，信息化发展的认识和战略的问题得到了全面的提升。
我们国家在 2006 年发表了一个
2006 年到 2020 年的国家信息化发展战略，这个战略，我个人的看法就是摆脱 2000 年十五大提出的提法，信息化仅仅是为了提升工业化，现在我们对信息化的认识，得到了充分的展开。这个战略是，信息化是我们国家走向发达必经的一个历史阶段，要全面的实现社会经济、军事全方位的信息化建设。因此，这个报告出来以后，搞好制度创新和信息化建设，这个地位得到了提升。
跟着来，信息化技术在我们国家的第二个比较好的机遇就是，将处在一个创新的中心环节。
国家将投入重资支持信息化的发展。
第三个方面，作为中央银行来讲，我们将大力推进社会信用体系，金融市场建设。这样，为社会经济发展提供更加公平的环境。
最后，我们认为，我们信息化在打造银行核心竞争力中，始终处在核心的位置，也会为银行的业务创新提供强大的动力。
我想把背景介绍一下。今天我们谈的银行业务跟我们 IT 的行业创新中，我们工作中的一些体会。首先，我还是回顾一下创新。
十六届五中全会谈到创新，刚才易行助说了，有独创的创造性发明。另外一个就是集成应用的创新。第三个就是引进创新。经过客户化以后，变成我们银行的应用。
由于 IT 部门在银行业作为一个内部组织，我们在银行业有三个特点：
第一个，我们 IT 部门是非核心业务部门。我们银行的 IT 部门是有 T 无 I
。国外的 IT 业务部门，像日本，它是有经济学家，有很多业务专家，从业务的角度来消除业务和技术之间的屏障。现在我们主要是提供硬件的服务，来支持业务部门。同时配合业务部门的战略，开发信息化项目。
十五期间我们信息化行业信息化建设主要的创新，我个人认为，集成应用创新水平最高，应该算是“五星级”的。引进性创新是“三星级”，独创性的在十五期间并不太高，算“一星级”。
下面我想举几个例子，关于集成应用创新方面的例子。
第一个就是中国银联，现在已经是全国联网通用了，银联的网络是全国单一的网络，实现了借记卡信用卡合一的集中转移清算。但就这一个，单网全国集中清算，只有中国。在德国，借记卡就有 3 个网络，信用卡就有 5 个网络。美国也是一样。至今欧盟成立以后，现在欧盟在干一件事，就是单一欧元支付货币，就是干中国干过的事情。想把欧盟国家的借记卡的网络，能够实现联网通用。
第二个，就是我们国家征信系统，在集成创新当中的体制优势。
2004 年要建征信系统，我由人民银行派出参加了去美国的考察。世界银行非常关心中国征信体系的建设，因为中国要进入到个人消费信贷发展的一个消费社会的时期了。当时美国人非常愿意从技术上，从援助上来支持，后来我们去了墨西哥看了以后，其实有后患。墨西哥的征信系统就是美国人建的，曾经被美国人掌握了大量的个人隐私的信息，用于竞选。
我们国家在这一块，征信系统建设，当时跟美国人谈的时候，我说我们打算花一到两年的时间建起来，美国人不相信。他问了两大问题，第一你们怎么能够把那么多的数据收上来，不太相信。第二个问题美国谈的就是，你都没有法律，你怎么去来做这个信用报告方面的服务？我说我们国家体制不太一样。我们没有这些东西，我们可以利用红头文化来解决，现在我们就是这么做的。所以这个系统， 2005 年解决了， 06 年 1 月份全部投入运行。 现在可以看到这个数据，自然人入库： 4.87 亿；拟有汽车购房还有助学贷款的信贷记录，有 4355 万人；个人贷款总额 2.48 万亿； 6 万查询终端，日均查询 15 万笔。
这体现出我们国家在集成创新方面的制度优势。
再举一个例子，商业银行大集中，各大商业银行已经基本完成物理和逻辑的数据集中工作。
关于引进运用方面的创新，在十五期间应该说是喜忧参半。首先，我们看一看，曾经想一步到位引进第三代综合核心业务，像中信银行的项目，历时四年多，也投入了很大的人力财力，并没有把这个项目做到很好，核心的问题就是“水土不服”。在客户化过程中，碰到诸多的制度制约方面的问题，像风险管理，国外先进的风险管理怎么在中国本土上体现出来，这一系列的问题都没有得到解决。
但是我们部分引用国外的系统软件方面，是成功的。
比如说中国建设银行，引进了美国的先进的关于客户管理的系统，在深圳试点，现在成效非常明显。准备推到全国。这个系统的引进，有利于商业银行在开展消费信贷这一块的工作。
在信用卡的系统方面，各行的引进，也是取得了很好的效果。而且我们注意到一个现象，就是在引进这些先进的业务系统的时候，也引进了一些外卡，像银行卡，引进了很多国际经验。像招商银行，甚至一个团队都是由台湾人来组成的。所以招行的卡这一块做得非常好。
所以在“十五”期间，在引进运用方面，我们是做了很大的尝试。
今年，是“十一五”的开局之年，我们在分析银行业的发展方面，看到了三个特点。
第一个，首先全球化不用说了。
从我们国家内部来看，汇率在逐步放开，混业经营的模式会逐步进入，资本市场会逐步放开。
像人民币的升值问题，现在为止已经超过了 3 ％。混业经营是必然的， WTO 六年以后，将来外资银行进来以后，都是混业经营的。这一块是我们作为
IT 部门会碰到的一个问题。
资本市场的逐步放开，我们国家 QFII 已经引进了。这些形势发展在“十一五”期间，对我们来讲，必然要求银行业、商业银行要提供更多更快更新的金融衍生产品。我记得这个问题在去年，周行长谈到了，刚好当时人民银行宣布汇率浮动，一揽子货币的事，商业银行要未雨绸缪，要开始考虑汇率风险的衍生产品的问题，规避外汇风险。我们看到花旗银行，据我们了解，它在这一块衍生产品和个人理财方面的衍生产品，达到了好几千种。
另外就是尽管我们的核心业务实现了信息化，但是在风险管理这一块，是欠缺的。
我们觉得，就商业银行而言，“十一五”期间 IT 部门可能更多地承担规避风险的衍生产品开发，风险管理要遵循巴塞尔协议，萨班斯—奥克斯利法案；在综合核心业务系统引入风险管理；加快中间业务及衍生产品开发。
中国银行行党委最近决定，准备在中国银行全面引入国外最先进的综合核心业务系统。这个工程非常浩大。一个产品的客户化参数达到数千个。这个里面我觉得，今天到会的有很多高校的专家，今年的会议涉及到很多的机会，像风险管理里面，像数量经济的模型等，很多很多，包括人民银行的征信信用，对信用的评分，怎么估量。
从人民银行来讲，“十一五”，我们会从信息化方面的管理，从过去行业纵向的管理进行转变，就是说我们要协同各个部委做好横向的、跨行业的业务系统。
在这个方面，在银行的信息化建设中，人民银行始终处在主导位置。我们在“十一五”期间有很多重大的项目在酝酿和进行之中：
电子化储蓄国债以完善国债体系建设，今年已经开始发行电子化国债；
银行财税、海关联网，实现报税缴税电子化；
一站式金融门户服务（两个平台、六个体系），现在已经在湖南省进行试点；
本外币统一清算系统；
现在我们在外币清算这一块是零敲碎打，由中国银行作为代理行在清算，也有通过外管局的系统在清算。
“金宏”工程、“金监”工程：跨部门共享监管信息；
银行卡——非接触式 IC 卡的多种应用。北京市的公交、地铁都已经实现了。实际上银行卡，如果实现了非接触式，将会展现一个广阔的天地。
今年人民银行还要做的一个很大的项目，是做一个支票截留的体系。
我想谈的是“十一五”期间，人民银行一些在跨行业的信息化建设中，将继续起到主导的地位，来开展这些工作。
下面想谈几个关系。
我们在工作中感觉到创新跟标准，跟我们庞大的技术体系，跟我们的业务流程重组，跟我们的信息安全之间的关系，还有跟规范的关系。
首先，创新的标准。
标准的优点：较好的可操作性，减少信息技术的复杂性。
标准有一个问题，如果太强调制度标准，不够开放，那么会导致壁垒或者说自我封闭。我们中国人民银行，银联要把标准这块工作上升到行业来抓，上升到人民银行来管理。这里有一个跟国际接轨的问题。
创新跟 IT 庞大的技术体系之间的关系。
IT 系统建好了以后，有它的好处，能支持业务。但是我们搞 IT 的都知道，这个系统用长了以后，反而会成为你创新的障碍。因为技术的东西，模式固定了，反而会影响业务的创新。我曾经跟美联储的人谈，他们碰到的问题是过去庞大的旧有的技术体系怎么改造，要从 C/S —— B/S 这个方式转，又要保证现有的业务系统连续运行不中断，对他们来讲，是一个非常头痛的问题。
美国“ 911 ”
以后，美联储启动了一个研究项目，叫 National Diversity Assurance
Initiative ，美国人就考虑，我怎么把几个电信运营商提供的不同技术的基础平台，做得更有弹性一些，要求像金融行业重要的运用系统，要在通讯上引入多个通讯商，备份到最后一步，保证你业务的连续性。信息技术有一个最大的后发优势，就是往后，做得人越晚，反而使用最先进的技术，所以我们国家没有这个问题。
另外我想谈一下，业务创新跟业务流程重组之间的关系。
银行的 IT 部门在银行业不是核心部门，这是一个很大的问题。在国外 IT 部门是一个核心部门， IT 部门是包括业务专家的。人民银行要实现一站式的服务，就碰到一个业务重组的问题。过去我们都是“纵强横弱”。所以从国外信息化建设的过程来看，以前是从“我配合你”，现在变成“我来协调你”，来实现规范和整合。这就是我们 IT 部门，如果要形成扁平化的管理，要有一个角色转变的过程。
在 IT 的创新中，有一些新的有关信息安全的东西，我们要注意。有些产品我们要特别注意。我只想提一个，就是网银大众版，商业银行的网银大众版，具有支付一定额度的转账，这个非常危险的。现在黑客公开在卖，如何通过探索攻击来破译网络的密码。像网银的大众版，只要具备查询就行了。所以银行在推新产品的时候，要注意一些问题。
最后我想谈一下关于规范和创新之间的关系。
从我们国家的经验和我们体制的特点来讲，其实创新突破都是在底层、在市场；规范在中央。从人民银行的角度来讲，我们会支持市场，会支持商业银行的一些在运作中的突破创新。比如像第三方的网上支付的问题，像支付宝等。
通过今天简短的介绍，把我们作为一个组织，银行 IT 部门，下一步的银行业务创新发展中，我们考虑的一些问题，供各位领导批评。
谢谢大家！
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