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7月8日，中国人民银行金融稳定局局长谢平在“2004中国金融国际年会”上表示，中国农村信用社的改革未来3—5年将面临六大难题，包括防止新增坏账、规范民间借贷、推进农保等等，而妥善处理这六大难题，将关系到农村信用社的改革能否顺利进行下去。
　　谢平表示，中国金融业面临的两大问题，是商业银行的不良资产问题和农村信用社的不良资产问题。为解决农信社的问题，国家前期总共已投入1450亿元人民币，弥补了一半的成本。对农信社清理整顿后，基本保持一县一个信用社的安排。但现在面临的挑战是，农村信用社在这轮改革完成之后，会不会在3—5年之后重新暴露出问题。这样的难题集中在六个方面。
　　难题一，如何防止农信社的高坏账现象在3—5年后卷土重来。谢平认为，这就要求各级部门对城市信用社进行严格的外部监管。有问题苗头，要及时纠正。不能等窟窿大了再收拾，否则将付出非常大的成本。另外，农村信用社还应该推动存款保险体制的建立，再加上地方政府好的管理，多层次进行工作，才有可能保证这次改革能够很好地进行下去。
　　难题二，特贫困地区金融机构的生存问题。谢平透露，中国有200多个县处于老少边穷状态。当地的地方经济根本无法维持信用社的生存，也达不到金融机构需要的规模经济和商业上的可持续性。它们的运行原来由农行承担，现在由人民银行再贷款承担。
　　这样的地方金融服务究竟由谁承担，未来应该如何发展，是央行正在研究的问题。是依靠商业性金融，还是政策性金融；是继续纯公共产品的金融服务，还是商业性的金融服务，现在还没有很好的答案。
　　难题三，如何开展农业保险。谢平认为，农业品生产包含两个风险，一个是自然风险，另一个是价格风险。前者靠农业保险对冲，后者依靠期货市场进行对冲。但中国农村改革在农保上多年徘徊不前，导致隐含的农业贷款面临风险。尽管各方包括中国保监会提出了发展中国农业保险的多种主要模式，但实际的可操作性都不高。
　　难题四，如何看待农村民间借贷行为。谢平认为，作为沿袭几千年的自然借贷安排，民间借贷有自身的效率，也不可能消灭，但这种自发行为对正规金融行为有相当杀伤力。因此，必须要加以妥善处理。但对民间借贷行为，要立法规范很难，因为它不具备合法性。加以扶植也不妥当，容忍也不可取。
　　难题五，中国农村金融改革要不要搞强制性的社区再投资法。即要求任何商业银行将吸收储蓄的一定比例用于当地市场，美国有类似的法案很成功。但这个问题在中国争论了十几年，也没有定论。
　　难题六，农信社到底是采用一县一社还是一县多社的模式；是维持一县一社的小范围垄断模式，还是引入竞争。而一旦引入竞争，采取何种模式，引入哪些机构，都是争论的焦点。谢平表示，这两个模式各有利弊，对于模式选择的争论一直存在。